Verbruik je spullen die geld kosten of verzamel je spullen die geld opleveren? Verbruik je passiva of koop je activa?
foto: 2 november 2022. Barcelona 19,5km stadswandeling met als afsluiter een glas cava en een Flamenco show. Prachtige show vol passie.
Rijke pa, arme pa
Rijke pa arme pa (Rich Dad Poor Dad) van Robert Kiyosaki. Dit boek heeft mijn kijk op geld en met name mijn kijk op bezittingen 180 graden gedraaid. Voor het eerst in 1997 uitgegeven, maar nog steeds 100% relevant. Heb je het nog niet gelezen? Niet zeuren, niet twijfelen, kopen. De aanschaf van dit boek was voor mij de beste investering die ik in mijn leven heb gedaan. Dat zou het voor jou ook zomaar eens kunnen worden.
Rijke pa, arme pa vertelt het verhaal van de kleine Robert Kiyosaki die het verschil leert tussen de kijk op geld van zijn arme vader en de kijk op geld van zijn rijke vader. Zijn arme pa, zijn eigen vader, was docent die alleen vo0or veiligheid ging. Zijn rijke ‘vader’, de vader van zijn beste vriend, was ondernemer en investeerder. Wat is het verschil tussen deze twee vaders?
Leren omgaan met geld en interesse tonen in geld
De achtergrond van dit boek wordt gevormd door twee concepten die belangrijk zijn om te noemen. De eerste; als je niet leert om te gaan met geld, maakt het niet uit hoeveel je verdient, je zult altijd geldzorgen houden. Het gaat erom hoeveel je (per maand) overhoudt, niet hoeveel er per maand binnenkomt. En de tweede: veel mensen werken 8 uur per dag en zeggen nog steeds dat geld hen niet zo interesseert. Maar als dat zo is, waarom werk je dan 8 uur per dag – voor geld? Dat is de waarheid ontkennen. Deze manier van denken is waarschijnlijk nog krankzinniger dan iemand die geld oppot en er verder niks mee doet. Kortom, lees, leer, experimenteer, spiegel jezelf aan anderen en verhoog je financiële intelligentie.
Het Cashflow kwadrant
De rijke pa verdeelt de wereld in twee soorten mensen. Mensen die de wereld zien door de lens van de linkerkant van het cashflow kwadrant en de mensen die de wereld zien door de lens van de rechterkant. De mensen aan de linkerkant verruilen hun tijd voor geld terwijl de mensen aan de rechterkant activa (assets) kopen of opbouwen die cashflow genereren, zij verdienen geld zelfs als ze slapen. We duiken wat dieper in de beide kwadranten.
Cashflow kwadrant – E
De E staat voor Employee of werknemer. Veiligheid staat voor werknemers op nummer één. Roberts arme pa was een werknemer die z’n hele leven veiligheid nastreefde. Investeren en een bedrijf opzetten zag hij als zeer risicovol en daarom als té gevaarlijk. Omdat E’s zo risicomijdend zijn willen ze ook niet leren hoe geld werkt. Het is voor deze mensen veel belangrijker dat je de skills leert om je baan goed te doen dan dat je geld snapt. Als een E meer geld nodig heeft dan zoekt hij of zij naar een beter betaalde baan.
Cashflow Kwadrant – S
De S staat voor Self-employed of zelfstandige/ZZP’er. Volgens de rijke pa zijn deze mensen vaak geen goede werknemers omdat ze denken dat ze het zelf wel beter kunnen. Ze zoeken nog steeds veiligheid maar gemiddeld genomen hebben de S-en een iets hogere risicotolerantie. Als een gevolg daarvan werken ze vaak voor zichzelf. Dit zijn doktoren, tandartsen, accountants en iedereen voor zichzelf werkt in de service industrie. Veelal verdienen ze pas geld als ze werken, het gevolg is dat ze geen bedrijf bezitten, ze bezitten een baan. Als een zelfstandige meer geld nodig heeft zoekt hij of zij typisch naar meer uren om te factureren.
Cashflow Kwadrant – B
De B staat voor Business owner of een eigenaar van een bedrijf. En met de B zijn we aanbeland bij de rechterkant van het cashflow kwadrant. Dit zijn mensen die manieren hebben gevonden om geld te verdienen zonder er per se voor te hoeven werken. Iedereen die eigenaar is van een bedrijf bezit geen baan, maar een bedrijf. En dat is wezenlijk anders. Zij bezitten een systeem of een product dat geld kan genereren zelfs als ze niet werken. Ze weten goed wat ze NIET kunnen en hebben ervoor gezorgd dat andere mensen die taken overnemen. De goede eigenaren zoeken manieren om zoveel mogelijk (en zo efficiënt mogelijk) te delegeren. En de hele goede eigenaren weten dat ze het bedrijf voor een jaar kunnen verlaten, zonder dat dit negatieve gevolgen heeft. Sterker, het bedrijf zal waarschijnlijk beter georganiseerd zijn dan het jaar daarvoor. Eigenaren worden vaak gezien als high risk takers, maar gezien vanuit het perspectief van de eigenaar zijn het juist de werknemers die veel meer risico nemen, zij hebben immers geen controle. Waneer een eigenaar meer geld nodig heeft creëert hij een nieuw systeem of nieuw product dat meer geld genereert.
Cashflow Kwadrant – I
De I staat voor Investor of investeerder. Investeerders hebben de hoogste financiële intelligentie van iedereen in dit kwadrant. De rijke pa van Robert Kiyosaki was investeerder. Ze zoeken en kopen assets of activa die uiteindelijk een stabiele stroom van inkomsten genereren. Voorbeelden van deze activa zijn vastgoed met huurinkomsten, aandelen die dividend uitkeren of andere activa zoals aandelen, ETF’s, cryptomunten etc. die (zeer waarschijnlijk) in waarde zullen stijgen. Veelal gebruiken deze investeerders het geld van derden (banken) om deze cashflow op te bouwen. Vaak hoeven ze niet te werken als ze dat niet willen en ze hoeven zich niet bezig te houden met het managen van werknemers. De rijkste mensen zijn allemaal investeerders. Als een investeerder meer geld nodig heeft zoekt hij of zij typisch naar mogelijkheden om meer activa te kopen zodat de stroom van inkomsten wordt vergroot.
Activa (leveren geld op) en passiva (kosten geld)
Als je een willekeurige voorbijganger vraagt hoe iemand rijk kan worden zal 9 van de 10 mensen zeggen ‘door veel geld te verdienen’. Natuurlijk, je hebt altijd geld nodig. Echter, het is niet geld verdienen dat je rijk maakt, maar dat geld wat je hebt verdient behouden en het liefst vergroten.
Alles wat je koopt kun je verdelen in twee categorieën. Activa en passiva (assets and liabilities in het engels). Activa zijn items of eigendommen die je bezit en die in je in de toekomst financieel voordeel kunnen opleveren. Typische voorbeelden van dit soort activa zijn aandelen, bitcoin en vastgoed. Daar tegenover staan passiva of verplichtingen. In de definitie die ik hier gebruik kun je verplichtingen zien als schulden (hypotheek op je woonhuis, creditcard), maar ook als kosten die automatisch bij een aankoop komen. Bijvoorbeeld een auto – als je een auto koopt krijg je te maken met afschrijving, onderhoudskosten, benzine, verzekering etc etc.
De grote vraag is natuurlijk, ben je een werknemer, een zelfstandige, een bedrijfseigenaar of een investeerder? Sta je aan de linkerkant of aan de rechterkant van het kwadrant? En als je aan de linkerkant staat, wat houdt je tegen om (iets) op te schuiven naar de rechterkant?
Tekst gaat verder onder dit beeld van deze twee prachtige Flamenco danseressen
De weg van links naar rechts op het cashflow Kwadrant
Niemand wordt zomaar op een dag wakker aan de rechterkant van het kwadrant. Niemand wordt per ongeluk investeerder. Iedereen zal zijn eigen weg moeten vinden. En dat is precies wat het is, de linkerkant van het kwadrant is geen eindpunt maar een (lange) weg. En zoals elke weg, je begint met de eerste stap, en dan nog één, en nog één en voor je het weet kijk je achterom en denk je – sow, ik ben al best ver zeg!
De formule is in principe simpel: minder dingen kopen die geld kosten, minder dingen verbruiken en meer dingen kopen en verzamelen die geld opleveren. Verreweg de meeste mensen kopen verbruiksdingen. Spullen die je verbruikt en dus in waarde dalen. Kleding, electronica, nieuwe meubelen, auto’s etc etc. De vraag die je bij al die spullen kunt afvragen, heb je ze daadwerkelijk nu nodig. Word je er echt blij van? Als het antwoord een volmondig ‘ja’ is, dan is er niks mis mee om dat ‘spul’ te kopen. Maar als het antwoord ‘nee’ is, dan kun je er ook voor kiezen om dat geld te stoppen in iets wat geld oplevert.
Je eigen vastgoed bezitten is in eerste instantie misschien wat te hoog gegrepen, maar er bestaat ook zoiets als een REIT (Real Estate Investment Trust) of een vastgoedfonds, waar je een (klein) deel van een pand of portefeuille vastgoed koopt. Verdiep je in Bitcoin, verdiep je in aandelen, in ETF’s. En hoewel ik hier zelf wat minder mee heb, zijn er genoeg mensen die zich verdiepen in vintage horloges, vintage meubelen en vintage auto’s en kunst waarvan ze verwachten dat deze items in waarde zullen stijgen.
Mijn interesse gaat uit naar vastgoed, cryptomunten en sommige aandelen. Zie deze blog voor onze portefeuille. Dat zijn de dingen die wij sparen. Elke maand kopen wij (een beetje) van deze spullen erbij.
Jouw rijke pa en jouw arme pa
Wat het ook voor jou is, waar je interesse ook naar uit gaat, zonder een eerste stap op jouw weg kom je er natuurlijk nooit. En die eerste stap is denken in termen van dingen kopen die geld opleveren in plaats van geld kosten. De eerste stap is je arme pa achter je laten en luisteren naar je rijke pa.
—
Het mag duidelijk zijn dat ik fan ben van Robert Kiyosaki’s Rijke pa arme pa. En het concept van de cashflow kwadrant is krachtig, maar het mist één cruciaal detail. Als jij aan het einde van je geld elke keer een stukje maand over hebt, hoe begin je dan met investeren, hoe kom je dan in hemelsnaam aan de rechterkant van het kwadrant? Gelukkig geeft het boek ook hier antwoord op. Het even simpele als briljante antwoord op deze vraag is: je wordt investeerder door jezelf eerst te betalen, en dat te investeren … maar dat is iets voor een volgende blog.
Een nadeel van dit boek wil ik toch nog even aanstippen. Het kan overkomen als een oordeel dat iedereen die aan de linkerkant van het kwadrant staat, ‘minder slim’ zou zijn dan mensen aan de rechterkant. Dat is natuurlijk niet zo. Iedereen bepaalt zijn eigen leven, de ene weg is net zo goed als de andere weg. Ik heb het boek als volgt geïnterpreteerd: iedereen die besluit dat hij van de linkerkant naar de rechterkant op het kwadrant wil verhuizen, doet er goed aan om te denken als een eigenaar van een bedrijf of (beter) als een investeerder.
No reacties